Ісмаілова Ельнара Фаіг кизи
Матеріали І Міжнар. наук.-практ. конф.
"Освітні і культурно-мистецькі практики в контексті
інтеграції України у міжнародний науково-інноваційний простір"
(м. Запоріжжя, 14 травня 2020 р.). Запоріжжя: Видавництво
Хортицької національної академії, 2020. 694 с. C.618-620.

Ризики у туризмі та завдання медичного страхування подорожуючих

У туристичному бізнесі ризик настання небажаних подій та їх негативних наслідків є особливо великим, оскільки сам характер надання туристичних послуг часто пов’язано з перебуванням туристів у різних екстремальних і незвичних для них місцях, де буває важко передбачити наявність несприятливих для самопочуття туристів факторів або подій. До того ж при взаємодії великої кількості незалежних один від одного ділових партнерів (закордонні туроператори, консульські служби, адміністрації готелів, транспортні компанії та ін.) ймовірність настання страхових випадків зростає.

Саме тому більшість країн, надаючи візу, вимагають наявності страхового полісу, який повинен включати медичне страхування та страхування від нещасного випадку. Це пояснюється тим, що жодна країна, навіть якщо медицина в ній безкоштовна, не бажає нести витрати на допомогу громадянам інших країн за рахунок своїх платників податків, і прагне гарантувати оплату послуг приватних медичних установ. Тож туристична страховка - це важливий пункт у пакеті документів на отримання візи.

медичне страхування подорожуючих

Різні несприятливі для туризму фактори мають неоднакову вірогідність їх настання, неоднакову інтенсивність дії та наслідки. Так, частки несприятливих подій під час подорожей за кордоном у загальному показнику страхових випадків склала:

  • простудні захворювання, викликані перегрівом або переохолодженням у період літніх відпусток (риніти, бронхіти, отити, ларинготрахеїти тощо) - 48,6%;
  • отримання різних травм - 22,2%;
  • харчові отруєння - 19,6%;
  • 2,93% - прояв шкірно-алергічних реакцій;
  • 2,39% - укуси комах, змій і різних тварин;
  • 1,54% - судинні захворювання (інсульти, інфаркти та ін.);
  • 1,76% - гострий зубний біль;
  • 0,93% - інші страхові випадки, включаючи смерть [3].

Однак багато потенційних туристів вважає, що вигідніше заощадити на страхуванні і намагаються укласти договір з страховою фірмою на мінімальну страхову суму. При цьому, часто вітчизняні туристи не враховують те, що медичні послуги за кордоном набагато дорожче медичного обслуговування навіть приватних вітчизняних клінік. Наприклад, лікування звичайної застуди в Греції коштує приблизно 250 дол., в Іспанії - 200 дол., у Франції - 430 дол. За первинний візит до лікаря за кордоном доведеться заплатити в середньому 50-80 дол. (залежно від країни перебування), за один день госпіталізації - 300-1000 дол., за послуги реанімації - 1000-1500 дол., за медико-транспортну допомогу - 60-80 дол. (за одну годину). Придбання страхового поліса гарантує не тільки надання необхідної допомоги у складній ситуації, але і захищає мандрівника від зайвих фінансових витрат [3].

Страхові компанії в Україні діють на основі Закону України «Про страхування» і пропонують такі програми страхування медичних та інших непередбачених витрат громадян, які виїжджають за кордон [1]:

  1. Поліс «Економ-класу» гарантує:
    • екстрену медичну допомогу й оплату медичних витрат;
    • організацію й оплату медичного транспортування туриста;
    • організацію й оплату репатріації тіла в разі смерті застрахованого.
  2. Поліс «Бізнес-класу» гарантує всі послуги полісу «Економ-класу», а також оплату послуг екстреної стоматологічної допомоги.
  3. Поліс «VIP» забезпечує надання послуг полісу «Бізнес-класу», а також:
    • організацію й оплату відвідин родича в разі госпіталізації застрахованого;
    • організацію й оплату дострокового повернення застрахованого в Україну в екстреній ситуації;
    • організацію й оплату дострокового повернення в Україну неповнолітніх дітей застрахованого, які залишилися без нагляду;
    • організацію й оплату юридичного захисту застрахованого;
    • організацію допомоги в разі втрати документів [2].

Виходячи із рейтингу найбільших страхових компаній України на ринку добровільного медичного страхування у 2020 році за показником рівня страхових виплат лідирують: Мега-Поліс (83,47%), Альфа Страхування (83,08%), АСКА (75,87%), Колоннейд Україна (73,06%) [2].

Сьогодні застосовуються дві форми страхового обслуговування туристів:

  • компенсаційна - передбачає оплату самим мандрівником усіх медичних витрат і відшкодування їх лише після повернення на батьківщину, що, зазвичай, незручно, тому що змушує туриста мати при собі значний грошовий запас на цей випадок;
  • сервісна (асистанс) - передбачає перелік послуг, які надаються в необхідний момент у натурально-речовій формі або у вигляді грошових коштів через технічне, медичне й фінансове сприяння.

Договір страхування можуть укласти: юридичні особи незалежно від форм власності на користь своїх співробітників віком до 80 років; дієздатні фізичні особи на свою користь або на користь будь-якої фізичної особи віком від 1 до 75 років.

Страховик не відшкодовує витрат туриста, якщо вони не належать до страхових випадків. Не є страховими:

  • хронічні захворювання і сонячні опіки;
  • захворювання, пов’язані з вживанням алкоголю і наркотичних засобів;
  • захворювання, викликані невиправданим ризиком (спуск у печери, стрибки у воду із трампліна тощо);
  • захворювання чи нещасні випадки, які виникли до чи після повернення застрахованого у країну постійного проживання;
  • пластична хірургія, різного роду протезування, щеплення, профілактичні вакцинації та ін.;
  • тілесні ушкодження, отримані під час участі у страйках, воєнних діях;
  • навмисне заподіяння собі тілесних ушкоджень;
  • самогубство;
  • витрати на додатковий комфорт (телевізор, телефон, кондиціонер, послуги масажиста чи косметолога), якщо турист перебуває в лікарні.

Отже, проведення добровільного медичного страхування туристів, які виїжджають за кордон, сприятиме убезпеченню власних медичних витрат, а продукти з цього виду страхування дозволять отримати своєчасну, якісну та кваліфіковану медичну допомог. Разом з цим, подорожуючим необхідно врахувати, що у практиці діяльності самих страхових компаній можуть виникати неординарні ситуації, наприклад, під час пандемії коронавірусу.

Так, 11 березня Всесвітня організація охорони здоров’я оголосила про пандемію коронавірусу COVID-19 у світі. У міжнародній практиці страхування, як правило, пов’язані з масовими епідеміями або пандеміями випадки захворювань, які вимагають застосування комплексу карантинних заходів, є форс-мажором і не вважаються страховими, тобто страхові компанії мають законні підстави для відмови у страховій виплаті. У зв’язку з цим Нацкомфінпослуг рекомендує споживачам фінансових послуг зі страхування переконатися про наявність страхового захисту за договором страхування під час пандемії. Туристу уточнити цю інформацію можна в договорі страхування в розділі «Виключення із страхових випадків і обмеження страхування». У зв’язку з цим у Нацкомфінпослуг закликали страхові компанії України при укладанні договорів страхування інформувати клієнтів про наявність чи відсутність даного страхової захисту від коронавірусу. Щоб уникнути непорозумінь Нацкомфінпослуг рекомендує страховикам і страховим посередникам при укладанні договорів страхування інформувати страхувальників про наявність чи відсутність страхового захисту на період пандемії COVID-19 і оприлюднити цю інформацію в мережі Інтернет, а також в інших доступних для страхувальників в договорі страхування вказується, що страховик не несе відповідальності за подію, яка відбулася в країні, в яку не рекомендує їхати Міністерство закордонних справ.

Список використаних джерел

1. Про страхування: Закон України. URL: https://tourlib.net/zakon/pro_strahuv.htm.
2. Рейтинг страховых компаний по ДМС в 2020. URL: http://med-insurance.com.ua/ratings/24.
3. Страхування туристичних ризиків // Вісник «Офіційно про податки». URL: https://tourlib.net/statti_ukr/strahuvannya.htm.