Андрій Романів, Іванна Гуріна
Матеріали XIV Міжнародної наукової конференції
«Географія, економіка і туризм: національний та
міжнародний досвід» (м. Львів, 9 жовтня 2020 р.)
Львів: ЛНУ імені Івана Франка, 2020. 458 с. С.300-305.

Проблеми страхування високогірних сходжень на ринку страхових послуг України

Зростання мобільності та розширення географії міжнародних подорожей українців є чинником, що спонукає до підвищення попиту на послуги страхування, які б забезпечували мінімізацію ризиків пов’язаних із збереженням життя і здоров’я туристів, їх майна тощо. Особливу групу становлять подорожі, що передбачають заняття активними видами відпочинку підвищеного ризику (дайвінг, альпінізм, зимові види спорту та ін.) Такі види відпочинку потребують програм страхування та тарифних пакетів, що враховують високий рівень травматизму, а також при необхідності покриття витрат на організацію пошуково-рятувальних робіт. В 2020 році важливою умовою подорожей стало включення до полюсів страхових ризиків зараження COVID-19.

Більшість науковців та експертів відзначають, що ринок страхових послуг України є найбільш капіталізованим серед інших небанківських послуг. Дослідження ринку страхових послуг України можна зустріти у працях науковців-економістів: Білоус Н.М., Дубини М.В., Маргасової В.Г., Марценюк Л.В., Чорновіл О.В. та ін. Однак, питання особливостей страхування подорожей з активними видами відпочинку залишається практично не висвітленим у вітчизняній літературі.

За даними Національної комісії, що здійснює державне регулювання у сфері ринків фінансових послуг, на кінець 2019 року в Україні функціонувало 233 страхові компанії (з них: СК «non-life» -210; СК «life» - 23) [1]. Як ми бачимо, частка страхових компаній, що займаються страхування життя, є незначною. Протягом останніх років в державі відбувається зменшення страхових компаній, в тому числі і в наслідок поглинання дрібних компаній крупними міжнародними групами та гравцями ринку страхових послуг. Разом з тим, суми валових страхових премій в компаніях постійно зростають, а рівень чистих виплат останні три роки коливався в межах 35,5-36,1% [1].

Купуючи готові тури, або плануючи самостійні мандрівки за кордон та вивчаючи детально маршрут і програму майбутньої подорожі, ми зрідка уважно аналізуємо деталі договору страхового полісу. Часто громадяни купують «економ» варіант страхування, виконуючи умови в’їзду в країну. Проте, такий поліс годиться для міських екскурсій, пляжного відпочинку, чи перебування в оздоровчих закладах без занять спортом та видами активного туризму. Вибір тарифних пакетів на зразок «Преміум», чи «Престиж» також не гарантують покриття витрат при травмах внаслідок занять спортом, активним відпочинком в горах, на воді та ін. На відміну від «базових» пакетів вони додатково покривають витрати пов’язані з затримкою авіарейсів, втратою багажу, страхування відповідальності перед третіми особами та ін., але ніяким чином не регламентують види рекреаційних занять під час подорожі. Плануючи активний тур та заняття екстремальними видами спорту, варто звертати детальну увагу на страхові програми та передбачені ними страхові ризики.

Особливу групу ризиків становлять небезпеки в межах високогірних територій. Гірські льодовики, тріщини, сніговий покрив та сніжні лавини, скелясті уступи, каменепади, бурхливі річки, низький температурний режим, киснева недостатність та мінливість погоди є причиною багатьох нещасних випадків в горах. Високогірні сходження останні роки є привілеєм не тільки досвідчених професіоналів, але й стали частиною турів для більш широкого кола мандрівників, які під керівництвом досвідченого гіда намагаються підкорити ту чи іншу вершину. Поліси таких подорожей повинні враховувати страхові випадки пов’язані з потенційними небезпеками в горах, покривати витрати організації рятувально-пошукових робіт.

Проаналізувавши програми та тарифні пакети кількох активних учасників ринку України з продажі страхових полісів подорожуючим, нами встановлені наступні закономірності (див. табл.1):

• Заняття гірськими видами туризму, альпінізмом, скелелазінням включено до програмних пакетів кількох страхових компаній, таких як: PZU Україна (в категорії «зимові види спорту»), Українська страхова група, АСКА (в категорії «екстремальні види спорту»).
• Ряд компаній пропонує тільки «базові» страхові поліси подорожей, або оферти з відсутнім чітким розмежуванням активних видів відпочинку, що може привести до спірних ситуацій при настанні страхового випадку (Страхова група ТАС, Національна акціонерна страхова компанія «Оранта», ПрАТ «Європейське туристичне страхування» та ін.).
• Вартість послуг страхування екстремальних видів спорту є вищою в середньому в 3-4 рази базових тарифних пакетів. Так вартість пакету на 10 днів, що включає гірське сходження в Європі на висоту понад 3000 метрів в компанії PZU Україна складає 1830 грн.; в компанії АСКА - 1125,5 грн. (станом на кінець серпня 2020 року).
• Окремі компанії просуваючи тарифні пакети серії «екстрим» за доволі високу оплату, встановлюють в договорі оферти суттєві обмеження.

Таблиця 1. Страхування гірських походів та високогірних сходжень страховими компаніями на ринку послуг України

Складено за офіційними сайтами страхових компаній [2-9].

Прикладом може слугувати страхова компанія «Альфа страхування», в програмі «Екстрим» якої відшкодуванню підлягають тільки страхові випадки при гірських сходженнях до висоти 2500 метрів 1-2 категорій складності. Плануючи високогірні сходження в Альпах чи на Кавказі витрати на придбання такого страхового полісу є неоправданими.

Загалом варто відзначити, що страховий ринок в Україні в даному секторі послуг знаходиться тільки на стадії формування. В країнах ЄС, з високим рівнем системи загального медичного страхування, ситуація розвивається дещо в іншому руслі. На страхування гірських видів туризму суттєвий вплив має надзвичайно висока активність альпійських клубів та асоціації альпінізму країн. Любителі гірських видів відпочинку, вступаючи до асоціацій, сплачують річний внесок та отримують не тільки знижки на розміщення в гірських притулках, магазинах туристичного спорядження, але і страхові поліси, що забезпечують їм покриття страхових випадків в гірських системах світу на протязі року. Прикладами можуть слугувати: членство в Асоціації альпінізму Словенії (PZS), Асоціації альпінізму Австрії (нім. Österreichischer Alpenverein), Федерації альпінізму Франції (FFCAM), Німецькому альпійському клубі (DAV), Швейцарському альпійському клубі (SAC). Вартість річного внеску в цих організаціях для різних категорій населення коливається, як правило, в межах 20-60 євро в рік і включає витрати на рятування до 25 тисяч доларів та медичні витрати в розмірі 10 тисяч доларів в гірських системах світу на висотах до 6000 метрів над рівнем моря. Така система дозволяє залучати до членства в асоціаціях і сплати страхових внесків широких верств населення. Так кількість членів Асоціації альпінізму Австрії більше 500 тисяч, а Німецький альпійський клуб налічує понад 1,3 млн. осіб. Масовість учасників даної програми дозволяє суттєво знижувати собівартість одного страхового полісу та покривати ризики в разі необхідності.

Нагальною проблемою в Україні є врегулювання ринку розвитку активних видів туризму, підвищення ролі громадських організації в проведені активних турів, що в свою чергу сприятиме підняттю рівня послуг в секторі страхування активних подорожей на новий щабель розвитку та сприятиме підвищенню рівню безпеки для учасників таких подорожей.

Список використаних джерел

1. Інформація про стан і розвиток страхового ринку України. URL: https://www.nfp.gov.ua/ua/Informatsiia-pro-stan-i-rozvytok-strakhovoho-rynku-Ukrainy.html.
2. Національна акціонерна страхова компанія "Оранта". URL: https://oranta.ua/.
3. ПрАТ «Європейське туристичне страхування» (ЕRV). URL: https://eurotravelins.com.ua/.
4. Страхова група ТАС. URL: https://sgtas.ua/.
5. Страхова компанія "Княжа Вієнна Іншуранс Груп". URL: https://kniazha.ua/.
6. Страхова компанія «Альфа страхування». URL: https://alfaic.ua/.
7. Страхова компанія PZU Україна URL: https://www.pzu.com.ua/.
8. Страхова компанія АСКА. URL: https://aska.ua/.
9. Українська страхова група. URL: https://ukringroup.ua/.